百万医疗险的1万免赔额是什么意思？小病住院能用上吗？

**结论：百万医疗险的1万免赔额是年度累计计算，小病住院通常用不上，主要应对大额医疗支出。** 您的理解基本正确。百万医疗险的核心定位就是保大病、防巨额医疗支出，1万元免赔额的设计正是为了降低保费，让您用几百元就能获得上百万的大病保障。 ### 免赔额怎么算？ 一般医疗免赔额1万元指的是：一个保单年度内，**医保报销后您个人自付部分累计超过1万元，超出部分才能按约定比例报销**。 用您的例子来算： - 住院总花费：2万元 - 医保报销：1.2万元 - 个人自付：8000元 - 由于8000元 < 1万元免赔额，**本次百万医疗险不能报销**。 但这8000元会累计到本年度免赔额中。如果当年再次住院，医保后自付超过2000元，就能开始报销。 ### 年度累计示例 | 住院次数 | 医保后自付 | 累计自付 | 本次可报销 | |----------|------------|----------|------------| | 第一次 | 8000元 | 8000元 | 0元 | | 第二次 | 5000元 | 13000元 | 3000元 | | 第三次 | 3000元 | 16000元 | 3000元 | 从第二次住院开始，超出1万免赔额的部分就能报销了。 ### 小病住院怎么办？ 如果担心小病住院用不上百万医疗险，可以考虑两种补充： 1. **小额医疗险**：专门报销1万元以下的小额住院费用，与百万医疗险互补； 2. **0免赔百万医疗险**：部分产品免赔额为0，但保费会明显更贵。 ### 投保建议 28岁身体健康，买百万医疗险非常划算： - 优先考虑**20年保证续保**的产品，锁定长期保障； - 关注**社保外用药**是否100%报销； - 留意**特药责任**和外购药保障； - 选择**就医绿通、垫付**等增值服务好的产品。 百万医疗险虽然小病用不上，但一年几百元就能转移大病风险，性价比依然很高。