给孩子买保险应该怎么搭配？

Question

我家两个孩子，一个3岁一个6岁，想给他们买保险但不知道从哪入手。听说要买少儿重疾险、医疗险、意外险，具体应该怎么搭配？预算每年5000左右够不够？有没有什么坑需要避开？

Accepted Answer

给孩子买保险，我从业10年总结了"三先三后"原则：

**配置顺序：先保障、后理财**
1. **少儿医保**（必买）：每年300-400元，基础保障
2. **少儿重疾险**（核心）：推荐大黄蜂9号，0岁50万保额仅520-580元/年，少儿特疾额外赔200%
3. **百万医疗险**：好医保长期医疗险，0岁约568元/年
4. **意外险**：小蜜蜂5号少儿版或平安少儿意外险，约100-200元/年

**5000元预算分配建议（两个孩子）：**
- 重疾险 x2：约2200元
- 医疗险 x2：约1100元
- 意外险 x2：约400元
- 合计约3700元，剩余可做教育金储备

**避坑提醒：**
- 不要给孩子买寿险（未成年人有限额）
- 不要先买教育金再买保障
- 大人保障优先于孩子，大人才是孩子最大的保险

Answer

刘芳顾问的建议非常全面，我非常认同。额外补充几点：

1. **重疾险保障期限**：少儿重疾险可以选保至70岁或终身。建议选保至70岁，因为孩子长大后可以根据自己的需求再买。保至70岁比重疾终身便宜约30%，省下来的钱可以做大保额。

2. **医疗险选择**：如果孩子已经有少儿医保，百万医疗险的费率会更低。好医保保证续保20年，可以一直保到孩子20岁，期间不用担心产品停售。

3. **意外险注意事项**：儿童意外险重点看意外医疗保额和报销比例，不需要太高的身故保额（未成年人身故赔付有限额）。

4. **投保人豁免**：如果预算允许，建议加上投保人（父母）豁免，万一父母出了事，孩子的保险保费可以免交。

给孩子买保险应该怎么搭配？

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