一、百万医疗险是什么
百万医疗险是报销型医疗险：住院医疗费用经社保报销后，超过免赔额的部分，在保障范围内按 100%（或约定比例）报销，保额通常高达数百万。每年保费只要几百元，是杠杆最高的险种之一。
它解决的是"大额医疗支出"问题，和医保互补：医保报销有目录和比例限制，而自费药、进口器材、ICU 这些大头开销，正是百万医疗险的主战场。
二、1 万免赔额是怎么回事
绝大多数百万医疗险有 1 万元免赔额：社保报销后，自己承担的部分超过 1 万才开始赔。这正是它便宜的原因——过滤掉了高频的小额理赔。
需要注意的是：免赔额通常可以用其他商业保险的理赔款抵扣。比如先走一份小额住院医疗险报销，剩余部分再走百万医疗，可以实现"0 免赔"效果。
三、续保条件是第一优先级
医疗险买一年保一年，续保条件直接决定长期保障的稳定性。重点关注两点：
第一，是否保证续保。目前市面上有保证续保 6 年、20 年的产品，保证续保期内即使产品停售、健康变差或发生过理赔，也能继续投保。
第二，续保是否需要重新健康告知。好的条款会明确"不因个人健康变化或理赔历史拒绝续保"。
四、保障责任对比要点
基础责任：住院医疗、特殊门诊（肾透析、放化疗等）、门诊手术、住院前后门急诊——四项缺一不可。
增值服务：质子重离子治疗、外购药（院外特药）报销、就医绿通、医疗垫付。其中外购药报销非常重要，很多抗癌特药医院里开不到，只能院外购买，一针可能几万元。
报销范围：优先选不限社保范围的产品，自费药、进口药都能报。
五、三个常见误区
误区一："有百万医疗就不用重疾险"——医疗险只报销医疗费，不能弥补收入损失，两者是互补关系。
误区二："便宜的产品随便选"——续保条件差的产品，理赔过一次就可能被拒保，价格不该是唯一标准。
误区三："什么病都能报"——既往症（投保前已患的疾病）、美容整形、生育费用等通常都在免责范围内，投保前务必阅读免责条款。