一、出险后第一时间做什么
第一步永远是报案：拨打保险公司客服电话，或通过官方 APP、微信公众号报案。寿险和重疾险通常要求在出险后 10 天内报案，医疗险最好在住院前就报备，这样保险公司可以提前告知所需材料。
报案时要说清楚：保单号（或被保险人身份证号）、出险时间地点、事故经过或确诊疾病。如果涉及交通事故、工伤等第三方责任，记得同时报警或做工伤认定，这些官方证明是理赔的关键材料。
二、各险种的材料清单
医疗险理赔：理赔申请书、身份证、银行卡、门诊/住院病历、诊断证明、医疗费用发票原件、费用明细清单、医保结算单。
重疾险理赔：除上述基础材料外，需要确诊报告——如病理报告（癌症）、影像学报告加临床确诊（脑中风后遗症需 180 天后评估后遗症程度）。
寿险身故理赔：死亡证明、户籍注销证明、受益人身份证明和关系证明、保单。意外身故还需要事故证明（交警认定书等）。
意外险理赔：意外事故证明 + 对应医疗材料；意外伤残还需要司法鉴定机构出具的伤残等级报告。
三、理赔审核的时效
根据《保险法》第二十三条：保险公司收到完整理赔材料后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在 30 日内作出核定（合同另有约定除外）。
达成赔付协议后 10 日内支付赔款。实际中，小额医疗险理赔很多公司已实现线上化，材料齐全后 1-3 个工作日到账；重疾和身故理赔通常 5-15 个工作日。
四、被拒赔了怎么办
先看清拒赔理由。保险公司拒赔必须书面说明理由，常见理由包括：未如实告知、不在保障范围、等待期出险、免责条款情形。
如果认为拒赔不合理，维权路径依次是：与保险公司协商 → 向银保监会（现国家金融监督管理总局）投诉，电话 12378 → 申请保险行业调解 → 仲裁或诉讼。实践中，12378 投诉是非常有效的推动手段。
关键提醒：投保时的健康告知记录、体检报告、聊天记录都可能成为证据，投保时务必如实告知并保留回执。
五、理赔避坑指南
坑一：就医时不说清楚。主诉病历上如果出现"多年前已发现结节"这类描述，可能被认定为既往症未告知。就诊时如实描述发病时间即可。
坑二：发票丢失。医疗险报销需要发票原件，如果已经在其他渠道报销过，要开具发票分割单。
坑三：随便找医院。大多数医疗险要求二级及以上公立医院，私立医院和特需部通常不在报销范围（高端医疗险除外）。
坑四：拖延报案。超过时效可能导致事故性质无法核实，增加理赔难度。